Die meisten Budgetierungsratschläge brechen unter ihrer eigenen Komplexität zusammen. Die 50/30/20-Budgetierungsregel ist das Gegenteil: drei Eimer, keine Tabellenkalkulations-Akrobatik. Die Hälfte Ihres Nettogehalts deckt Bedürfnisse, drei Zehntel decken Wünsche, und ein Fünftel geht in Ersparnisse und Schulden. Diese Anleitung behandelt, was wohin zählt, ein durchgerechnetes Beispiel, wie Sie es einrichten, und wann hohe Miete oder ein niedriges Einkommen erfordern, dass sie sich biegen muss.
TL;DR / Schnellüberblick: Die 50/30/20-Regel teilt Ihr monatliches Nettogehalt in 50 Prozent Bedürfnisse, 30 Prozent Wünsche und 20 Prozent Ersparnisse oder Schuldenrückzahlung. Es ist ein Ausgangsrahmen, kein Gesetz, also passen Sie die Stücke an, wenn Ihre Miete hoch oder Ihr Einkommen knapp ist. Der eigentliche Gewinn ist das 20-Prozent-Stück: Parken Sie es, lassen Sie dann einen Teil davon arbeiten. Mit Volity können Sie dieses Stück in einem $0 Multi-Währungs-Wallet halten und es provisionsfrei aus demselben Konto investieren.
Nichts hiervon ist eine persönliche Beratung – Budgetierung und Investieren sind beide mit Risiken verbunden, und Ihre Zahlen werden vom Beispiel abweichen.
Was die 50/30/20-Regel ist
Die 50/30/20-Regel teilt das Geld, das jeden Monat auf Ihrem Konto landet. Sie nehmen Ihr Einkommen nach Steuern und teilen es dann auf drei Arten: 50 Prozent für Bedürfnisse, 30 Prozent für Wünsche und 20 Prozent für Ersparnisse und Schulden.
Die Zahl, von der Sie ausgehen, zählt. Dies ist das Nettogehalt, nach Steuern und Pflichtabzügen, nicht Ihr Bruttogehalt. Budgetieren Sie aus der größeren Vorsteuer-Zahl und jedes Stück wird zu groß, sodass der Plan in der dritten Woche scheitert.
Was die Regel zum Halten bringt, ist, dass sie leicht im Kopf zu tragen ist: drei Prozentsätze und eine Nettogehalts-Zahl, auf die Rückseite einer Quittung skizziert. Der Kompromiss ist die Präzision, da sie eine vernünftige Standardannahme statt eines maßgeschneiderten Plans bietet, weshalb sie funktioniert, wenn Sie anfangen.
Bedürfnisse, Wünsche und Ersparnisse, und was wohin zählt
Die Verwirrung liegt darin, Posten in den richtigen Eimer zu sortieren. Die klare Version:
| Eimer | Was er abdeckt | Einfacher Test |
|---|---|---|
| Bedürfnisse (50%) | Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport zur Arbeit, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen. | Hören Sie auf zu zahlen und das Leben bricht. |
| Wünsche (30%) | Auswärts essen, Streaming, Urlaub, Hobbys, das schönere Telefon, alles Optionale. | Schön zu haben, ohne überlebbar. |
| Ersparnisse (20%) | Notfallpolster, Investieren und zusätzliche Schuldenrückzahlung über das Minimum hinaus. | Es baut Ihre Zukunft auf, nicht heute. |
Zwei Graubereiche bringen die Menschen zum Stolpern. Ein Telefonvertrag ist ein Bedürfnis; das Spitzenmodell-Handgerät ist größtenteils ein Wunsch. Lebensmittel sind ein Bedürfnis; die wöchentliche Restaurant-Gewohnheit sitzt in den Wünschen. Wenn etwas in beide Richtungen gehen könnte, stellen Sie es in die Wünsche, was Ihren Bedürfnis-Anteil schlank hält. Mindestschuldenzahlungen leben in den Bedürfnissen; alles über dem Minimum gehört in die Ersparnisse.
Ein durchgerechnetes Beispiel mit einer realen Nettogehalts-Zahl
Nehmen Sie ein Beispiel-Nettogehalt von 2.000 pro Monat nach Steuern; die Währung spielt keine Rolle, da die Mathematik in Euro oder Pfund dieselbe ist. Teilen Sie es nach der Regel:
- Bedürfnisse: 50 Prozent von 2.000 = 1.000. Miete, Nebenkosten, Essen, Transport, Versicherung und Mindestschuldenzahlungen.
- Wünsche: 30 Prozent von 2.000 = 600. Auswärts essen, Abonnements, Hobbys und der gelegentliche Genuss.
- Ersparnisse: 20 Prozent von 2.000 = 400. Notfallpolster, Investieren und jede zusätzliche Schuldenrückzahlung.
Bei einem Netto-Monat von 2.000 stecken Sie also 400 in Ihre Zukunft, oder 4.800 über ein Jahr, und die Zahlen skalieren sauber: bei 3.000 wird es 1.500 / 900 / 600. Wenn Ihre echten Bedürfnisse mehr als die Hälfte Ihres Nettogehalts ausmachen, haben Sie den Druckpunkt der Regel gefunden, kein persönliches Versagen. Damit befassen wir uns als Nächstes.
Wie Sie sie in drei Schritten einrichten
Sie können dies bis zum Ende der Woche laufen lassen. Es sind drei Schritte, und die kostenlose Demo ist ein sicherer Ort, später das Investieren zu üben.
- Finden Sie Ihre echte Nettogehalts-Zahl. Schauen Sie, was in einem normalen Monat auf Ihrem Konto eintrifft, nach Steuern. Wenn das Gehalt variiert, verwenden Sie einen vorsichtigen Durchschnitt.
- Wenden Sie die drei Prozentsätze an. Multiplizieren Sie diese Zahl mit 0,5, 0,3 und 0,2, dann schreiben Sie die Beträge irgendwohin, wo Sie sie sehen.
- Trennen Sie das Geld am Zahltag. Bewegen Sie das Ersparnis-Stück in dem Moment aus Ihrem Ausgabenkonto, in dem Sie bezahlt werden, sodass Sie es nie als ausgebbar sehen. Ein separates Wallet erledigt die Arbeit.
Dieser dritte Schritt ist, wo die Regel lebt oder stirbt. Budgets scheitern, wenn das Ersparnis-Stück im selben Topf wie die Lebensmittel sitzt und aufgegessen wird. Ein $0 Multi-Währungs-Wallet bei Volity hält dieses Stück ohne Verwahrungsgebühr.
Wann Sie die Regel biegen (hohe Miete, Schulden, niedriges Einkommen)
Die 50/30/20-Aufteilung setzt einen ziemlich typischen Lebensstandard voraus. Für viele Menschen ist sie nicht realistisch, wie geschrieben, also biegen Sie sie absichtlich. Wenn Ihre Miete allein viel von Ihrem Gehalt verschluckt, läuft Ihr Bedürfnis-Stück über 50 Prozent. Das ist in teuren Städten üblich und in Ordnung. Fahren Sie vorerst eine 60/25/15- oder sogar 70/20/10-Aufteilung, schützen Sie jeden Spar-Prozentsatz, den Sie verteidigen können, und behandeln Sie das Senken der Bedürfnisse als Ziel.
Wenn Sie teure Schulden tragen, kehren Sie die Priorität des Ersparnis-Stücks um. Bauen Sie zuerst ein kleines Notfallpolster auf, damit eine Überraschung Sie nicht wieder ins Borgen zurückschickt, zielen Sie dann mit den meisten der 20 Prozent auf den teuersten Saldo. Sobald er weg ist, verschiebt sich dieses Geld zum Investieren.
Bei einem knappen Einkommen können sich die Prozentsätze unmöglich anfühlen, weil die Bedürfnisse fast alles davon sind. Beginnen Sie mit einem 5-Prozent-Ersparnis-Stück statt null und erhöhen Sie es, wenn Ihr Einkommen wächst. Eine kleine Gewohnheit schlägt einen perfekten Plan, der nie startet. Die Regel ist ein Ziel, auf das Sie sich zubewegen, kein Tor.
Verwandeln Sie die 20 Prozent ins Investieren
Sparen und Investieren sind verschiedene Aufgaben. Das erste Stück Ihrer 20 Prozent sollte ein Notfallpolster aufbauen, Bargeld, das Sie schnell erreichen können, üblicherweise einige Monate an Bedürfnissen. Sobald dieses Polster existiert, lässt untätiges Bargeld nur die Inflation es dünnen, sodass der Rest der natürliche Kandidat zum Investieren wird. Sie brauchen keine große Summe zum Beginn.
Volity lässt dasselbe Konto, das Ihr $0-Wallet hält, auch echte Aktien, Bruchteilsaktien, Krypto und CFDs kaufen, sodass das Ersparnis-Stück direkt aus Bargeld in Anlagen fließt. Das Markets-Trading ist provisionsfrei, was zählt, wenn Sie kleine, regelmäßige Beträge investieren, da Gebühren pro Trade sie am härtesten treffen. Das Markets-Konto öffnet ab einer Mindestsumme von $1 zum Handeln, und jede Stufe kommt mit einer kostenlosen Demo, sodass Sie risikofrei üben können. Bruchteilsaktien bedeuten, dass ein monatliches Stück von 400 mehrere Unternehmen berühren kann. Der Volity Trader-Bildungs-Hub geht tiefer. Preise bewegen sich in beide Richtungen, sodass nur Geld, das Sie investiert lassen können, hierhergehört.
Beginnen Sie diesen Monat ein 50/30/20-Budget
Gehen Sie das hier einmal durch, um es einzurichten, und schauen Sie dann am Zahltag kurz darauf.
- Kenne ich meine echte Nettogehalts-Zahl, nach Steuern, in einem normalen Monat?
- Habe ich meine drei Beträge ausgerechnet (Nettogehalt mal 0,5, 0,3, 0,2)?
- Habe ich meine regelmäßigen Kosten ehrlich in Bedürfnisse und Wünsche sortiert?
- Werden Mindestschuldenzahlungen als Bedürfnisse, zusätzliche Rückzahlungen als Ersparnisse gezählt?
- Verlässt das Ersparnis-Stück mein Ausgabenkonto am Zahltag?
- Habe ich, wenn meine Bedürfnisse über 50 Prozent laufen, eine realistische Aufteilung gesetzt?
- Habe ich ein Notfallpolster im Aufbau, bevor ich irgendetwas investiere?
- Geht der Investitions-Teil irgendwohin Provisionsfreies?
- Habe ich auf einer kostenlosen Demo geübt zu kaufen, bevor ich Geld einsetze?
- Habe ich ein Datum festgelegt, um die Prozentsätze zu überprüfen, wenn sich das Einkommen ändert?
Wenn eine Zeile ein Nein bekommt, beheben Sie das vor dem nächsten Zahltag. Das Budget funktioniert, wenn das Ersparnis-Stück zuerst geht.
Was als Nächstes zu tun ist
Teilen Sie Ihre Nettogehalts-Zahl 50/30/20 und bewegen Sie das Ersparnis-Stück am Zahltag hinaus, sodass es nie ausgebbar ist. Bauen Sie zuerst das Notfallpolster auf, lassen Sie dann den Rest arbeiten – üben Sie auf der kostenlosen Demo, halten Sie Bargeld in einem $0 Multi-Währungs-Wallet und investieren Sie provisionsfrei aus einem Konto, das Aktien, Bruchteilsaktien, Krypto und CFDs hält. ERÖFFNEN SIE EIN VOLITY-KONTO, um Ihre 20 Prozent in Investieren zu verwandeln, oder durchstöbern Sie den Trader-Bildungs-Hub. GEBÜHREN UND KONTOTYPEN ANSEHEN.
Geprüft von: A. Bennett, Volity-Redaktion.
Datenintegrität: Jede Produktangabe hier (Markets-Mindestsumme von $1 zum Handeln, provisionsfreies Trading, $0 Multi-Währungs-Wallet, kostenlose Demo auf jeder Stufe, ein Konto für Aktien, Bruchteilsaktien, Krypto und CFDs) ist gegen die veröffentlichten Konto- und Gebührendokumente von Volity verifiziert. Die Aufteilungen und das 2.000-Beispiel sind einfache Arithmetik.
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Häufig gestellte Fragen
Ist die 50/30/20-Regel realistisch?
Für viele Menschen ja, aber nicht für jeden. Sie setzt einen ziemlich typischen Lebensstandard voraus. Wenn Ihre Miete oder wesentlichen Kosten über die Hälfte Ihres Nettogehalts laufen, ist das 50-Prozent-Bedürfnis-Stück unrealistisch, und Sie sollten die Aufteilung biegen. Behandeln Sie sie als vernünftige Standardannahme, die Sie anpassen, nicht als festes Gesetz.
Was zählt als Bedürfnis im 50/30/20-Budget?
Ein Bedürfnis ist etwas, ohne das das Leben bricht: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Transport zur Arbeit, Versicherung und Mindestschuldenzahlungen. Der Test ist, ob das Auslassen echte Konsequenzen verursacht. Wenn Sie den Posten nur vermissen würden, wie auswärts essen oder Streaming, gehört er in die Wünsche.
Kann ich die Prozentsätze ändern?
Absolut, und Sie sollten es oft. Die Regel ist ein Ausgangsrahmen. Hochverdiener könnten das Ersparnis-Stück weit über 20 Prozent treiben, während jemand mit hoher Miete 60/25/15 fahren könnte. Die Drei-Eimer-Struktur ist, was zählt; die genauen Zahlen sollten zu Ihrem Einkommen und Ihren Kosten passen.
Wofür sollten die 20 Prozent verwendet werden?
Bauen Sie zuerst ein Notfallpolster auf, einige Monate an Bedürfnissen in Bargeld, das Sie schnell erreichen können. Nachdem dieses Polster existiert, ist der Rest der natürliche Kandidat zum Investieren und zum Tilgen teurer Schulden. Bei Volity können Sie das Bargeld in einem $0-Wallet halten und es provisionsfrei aus demselben Konto investieren.
Wie funktioniert das 50/30/20-Budget mit einem unregelmäßigen Einkommen?
Verwenden Sie einen vorsichtigen Durchschnitt Ihrer letzten Monate statt Ihres besten, und wenden Sie die Prozentsätze darauf an. In starken Monaten legen Sie den Überschuss in die Ersparnisse, um die mageren auszugleichen. Die Struktur hält weiterhin; Sie lassen die Ersparnisse die Schwankungen absorbieren.
Quellen
Die obigen Hinweise stuetzen sich auf die folgenden oeffentlichen Quellen.
