La mayor parte de los consejos de presupuestación colapsan bajo su propia complejidad. La regla de presupuestación 50/30/20 es lo contrario: tres cubos, sin gimnasia de hoja de cálculo. La mitad de su salario neto cubre las necesidades, tres décimas partes cubre los deseos, y una quinta parte va al ahorro y la deuda. Esta guía cubre qué cuenta dónde, un ejemplo trabajado, cómo configurarla, y cuándo un alquiler alto o un ingreso bajo significan que tiene que doblegarse.
TL;DR / Idea rápida: La regla 50/30/20 divide su salario neto mensual en 50 por ciento necesidades, 30 por ciento deseos y 20 por ciento ahorro o pago de deudas. Es un marco de partida, no una ley, así que ajuste las porciones si su alquiler es alto o sus ingresos son ajustados. La verdadera victoria es la porción del 20 por ciento: apárquela, luego ponga una parte a trabajar. Con Volity puede mantener esa porción en una cartera multidivisa de $0 e invertirla sin comisiones desde la misma cuenta.
Nada de lo aquí expuesto es asesoramiento personal: presupuestar e invertir conllevan riesgo, y sus números diferirán del ejemplo.
Qué es la regla 50/30/20
La regla 50/30/20 divide el dinero que llega a su cuenta cada mes. Usted toma sus ingresos después de impuestos, y luego los divide de tres formas: 50 por ciento a necesidades, 30 por ciento a deseos, y 20 por ciento a ahorro y deuda.
La cifra de la que parte importa. Esto es el salario neto, después de impuestos y deducciones obligatorias, no su salario titular. Presupueste sobre la cifra mayor antes de impuestos y cada porción termina demasiado grande, así que el plan falla en la tercera semana.
Lo que hace que la regla aguante es que es fácil de llevar en la cabeza: tres porcentajes y una cifra de salario neto, esbozados en el reverso de un recibo. La contrapartida es la precisión, ya que ofrece un valor por defecto sensato en lugar de un plan a medida, por lo que funciona cuando uno está empezando.
Necesidades, deseos y ahorro, y qué cuenta dónde
La confusión está en clasificar los elementos en el cubo correcto. La versión simple:
| Cubo | Qué cubre | Prueba fácil |
|---|---|---|
| Necesidades (50%) | Alquiler o hipoteca, suministros, alimentación, transporte al trabajo, seguros, pagos mínimos de deudas. | Deje de pagarlo y la vida se rompe. |
| Deseos (30%) | Comer fuera, streaming, vacaciones, aficiones, el teléfono más bonito, cualquier cosa opcional. | Agradable tenerlo, sobrevivible sin ello. |
| Ahorro (20%) | Fondo de emergencia, inversión, y pago de deudas extra más allá del mínimo. | Construye su futuro, no su hoy. |
Dos zonas grises hacen tropezar a la gente. Un contrato de teléfono es una necesidad; el terminal de gama alta es mayormente un deseo. La compra del supermercado es una necesidad; el hábito semanal de restaurante se sienta en deseos. Cuando algo podría ir de cualquier manera, póngalo en deseos, lo que mantiene magra la porción de necesidades. Los pagos mínimos de deudas viven en necesidades; cualquier cosa por encima del mínimo pertenece al ahorro.
Un ejemplo trabajado sobre una cifra real de salario neto
Tome un salario neto ejemplo de 2.000 al mes después de impuestos; la moneda no importa, ya que las matemáticas son las mismas en euros o libras. Divídalo por la regla:
- Necesidades: 50 por ciento de 2.000 = 1.000. Alquiler, suministros, comida, transporte, seguro y pagos mínimos de deudas.
- Deseos: 30 por ciento de 2.000 = 600. Comer fuera, suscripciones, aficiones y el capricho ocasional.
- Ahorro: 20 por ciento de 2.000 = 400. Fondo de emergencia, inversión y cualquier pago extra de deuda.
Así que en un mes de 2.000 de salario neto, usted dedica 400 a su futuro, o 4.800 a lo largo de un año, y las cifras escalan limpiamente: con 3.000 se convierte en 1.500 / 900 / 600. Si sus necesidades reales llegan a más de la mitad de su salario neto, ha encontrado el punto de presión de la regla, no un fracaso personal. Tratamos eso a continuación.
Cómo configurarla en tres pasos
Puede tener esto funcionando antes de que termine la semana. Son tres movimientos, y la demo gratuita es un lugar seguro para ensayar la inversión más tarde.
- Encuentre su cifra real de salario neto. Mire lo que llega a su cuenta en un mes normal, después de impuestos. Si la paga varía, use un promedio prudente.
- Aplique los tres porcentajes. Multiplique esa cifra por 0,5, 0,3 y 0,2, luego escriba las cantidades en algún sitio donde las vea.
- Separe el dinero el día de pago. Mueva la porción de ahorro fuera de su cuenta de gastos en el momento en que cobre, para que nunca lo vea como gastable. Una cartera separada hace el trabajo.
Ese tercer paso es donde la regla vive o muere. Los presupuestos fallan cuando la porción de ahorro se sienta en el mismo bote que la compra y se la comen. Una cartera multidivisa de $0 en Volity mantiene esa porción sin tarifa de custodia.
Cuándo doblegar la regla (alquiler alto, deuda, ingresos bajos)
La división 50/30/20 asume un coste de vida bastante típico. Para mucha gente no es realista tal como está escrita, así que dóblela a propósito. Si su alquiler solo se traga gran parte de su paga, su porción de necesidades supera el 50 por ciento. Eso es común en ciudades caras y está bien. Ejecute una división 60/25/15 o incluso 70/20/10 por ahora, proteja el porcentaje de ahorro que pueda defender, y trate bajar las necesidades como un objetivo.
Cuando lleva una deuda cara, invierta la prioridad de la porción de ahorro. Construya primero un pequeño colchón de emergencia para que una sorpresa no le devuelva a pedir prestado, luego apunte la mayor parte del 20 por ciento al saldo más costoso. Una vez que se haya ido, ese dinero pasa a la inversión.
Con unos ingresos ajustados, los porcentajes pueden parecer imposibles porque las necesidades están cerca del total. Empiece con una porción de ahorro del 5 por ciento en lugar de cero, luego elévela a medida que crezcan sus ingresos. Un pequeño hábito supera a un plan perfecto que nunca arranca. La regla es un objetivo hacia el que avanzar, no una puerta.
Convierta el 20 por ciento en inversión
Ahorrar e invertir son trabajos diferentes. El primer trozo de su 20 por ciento debería construir un fondo de emergencia, efectivo al que pueda llegar rápidamente, habitualmente unos pocos meses de necesidades. Una vez que ese colchón exista, el efectivo inactivo simplemente deja que la inflación lo adelgace, así que el resto se convierte en el candidato natural para invertir. No necesita una gran suma para empezar.
Volity permite que la misma cuenta que mantiene su cartera de $0 también compre acciones reales, acciones fraccionadas, cripto y CFDs, así que la porción de ahorro fluye directamente del efectivo a las inversiones. El trading Markets es sin comisiones, lo que importa cuando invierte cantidades pequeñas y regulares, ya que los cargos por operación les golpean con más fuerza. La cuenta Markets se abre desde un mínimo de $1 para operar, y cada nivel viene con una demo gratuita para que pueda ensayar con riesgo cero. Las acciones fraccionadas significan que una porción mensual de 400 puede tocar varias empresas. El hub de educación de operadores de Volity profundiza más. Los precios se mueven en ambas direcciones, así que solo el dinero que pueda dejar invertido pertenece aquí.
Empiece un presupuesto 50/30/20 este mes
Repase esto una vez para configurar, luego ojéelo el día de pago.
- ¿Conozco mi cifra real de salario neto, después de impuestos, en un mes normal?
- ¿He calculado mis tres cantidades (salario neto por 0,5, 0,3, 0,2)?
- ¿He clasificado mis costes regulares honestamente en necesidades y deseos?
- ¿Los pagos mínimos de deuda están contados como necesidades, el pago extra como ahorro?
- ¿La porción de ahorro sale de mi cuenta de gastos el día de pago?
- Si mis necesidades superan el 50 por ciento, ¿he fijado una división realista?
- ¿Tengo un fondo de emergencia construyéndose antes de invertir nada?
- ¿La parte de inversión va a algún sitio sin comisiones?
- ¿He ensayado comprando en una demo gratuita antes de comprometer dinero?
- ¿He fijado una fecha para revisar los porcentajes a medida que cambian los ingresos?
Si alguna línea recibe un no, arregle eso antes del siguiente día de pago. El presupuesto funciona cuando la porción de ahorro sale primero.
Qué hacer a continuación
Divida su cifra de salario neto en 50/30/20 y saque la porción de ahorro el día de pago para que nunca sea gastable. Construya primero el fondo de emergencia, luego ponga el resto a trabajar: ensaye en la demo gratuita, mantenga el efectivo en una cartera multidivisa de $0, e invierta sin comisiones desde una sola cuenta que mantenga acciones, acciones fraccionadas, cripto y CFDs. ABRA UNA CUENTA VOLITY para convertir su 20 por ciento en inversión, o navegue por el hub de educación de operadores. VEA TARIFAS Y TIPOS DE CUENTA.
Revisado por: A. Bennett, mesa editorial de Volity.
Integridad de los datos: cada cifra de producto aquí (depósito mínimo de Markets de $1, trading sin comisiones, cartera multidivisa de $0, demo gratuita en cada nivel, una sola cuenta para acciones, acciones fraccionadas, cripto y CFDs) está verificada contra los documentos de cuenta y tarifas publicados por Volity. Las divisiones y el ejemplo de 2.000 son aritmética simple.
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Preguntas frecuentes
¿Es realista la regla 50/30/20?
Para mucha gente, sí, pero no para todo el mundo. Asume un coste de vida bastante típico. Si su alquiler o costes esenciales superan la mitad de su salario neto, la porción del 50 por ciento de necesidades es poco realista, y debería doblegar la división. Trátela como un valor por defecto sensato que usted ajusta, no como una ley fija.
¿Qué cuenta como necesidad en el presupuesto 50/30/20?
Una necesidad es algo sin lo cual la vida se rompe: alquiler o hipoteca, suministros, alimentación, transporte al trabajo, seguro y pagos mínimos de deudas. La prueba es si saltárselo causa consecuencias reales. Si solo echaría de menos el elemento, como comer fuera o streaming, pertenece a los deseos.
¿Puedo cambiar los porcentajes?
Por supuesto, y a menudo debería. La regla es un marco de partida. Los altos ingresos podrían empujar la porción de ahorro muy por encima del 20 por ciento, mientras que alguien con un alquiler alto podría ejecutar 60/25/15. La estructura de tres cubos es lo que importa; los números exactos deberían adaptarse a sus ingresos y costes.
¿A qué debería ir el 20 por ciento?
Construya primero un fondo de emergencia, unos pocos meses de necesidades en efectivo al que pueda llegar rápidamente. Una vez que ese colchón exista, el resto es el candidato natural para invertir y para liquidar deuda cara. En Volity puede mantener el efectivo en una cartera de $0 e invertirlo sin comisiones desde la misma cuenta.
¿Cómo funciona el presupuesto 50/30/20 con un ingreso irregular?
Use un promedio prudente de sus meses recientes en lugar del mejor, y aplique los porcentajes a eso. En los meses fuertes, ingrese el excedente en ahorro para suavizar los magros. La estructura todavía aguanta; usted deja que el ahorro absorba las oscilaciones.
Fuentes
La informacion anterior se apoya en las siguientes fuentes publicas.
